Зачем нужна страховка по ипотеке: особенности страхование ипотечного кредита, виды страховок, топ страховых компаний. Зачем нужна страховка жизни и здоровья при ипотеке Страховка на жизнь и здоровье человека ипотека

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
взрыв бытового газа;
стихийное бедствие;
затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Рассматривая предложения о предоставлении займов, соискатели желают максимально сэкономить свои деньги. Поскольку страхование жизни при ипотеке у заемщика ежегодно отнимает немало средств, он стремится избежать его. Насколько оправданы его стремления?

Нужна страховка или нет

Действующее федеральное законодательство указывает, что гражданин, оформивший ипотечный кредит обязан застраховать залоговое имущество. От страхования жизни, здоровья заемщиков выдача ипотечного кредита зависеть не должна. Но, банкиры навязывают эту страховку. Зачем? Ими движет желание минимизировать риски. Каждое кредитное учреждение выдает список страховых фирм, которые им одобрены.

Тех, кто не соглашается обратиться к страховым компаниям, ждет неприятный момент в виде увеличения кредитной ставки на 1%.

Такая практика является распространенной. В этом можно убедиться, проанализировав популярные предложения различных банков.

Но, если заемщик прочтет страховой договор, он поймет, что застраховать свою жизнь, здоровье выгодно и ему тоже. Гражданин будет уверен, когда настанет тяжелое время для его семьи, кредитные платежи будут выплачены. Страхование жизни и здоровья в ипотечном страховании включает следующий набор рисков:

утрата трудоспособности (получение увечья, мешающих выполнять прежние трудовые обязанности);
смерть заемщика (кредит погасится до регистрации наследниками права собственности).

Стоимость страховки

Поскольку страхуется не имущество, а жизнь, здоровье человека, то и страховые платежи страховщики устанавливают немаленькие. Прежде чем определить окончательный размер взносов при страховании жизни и здоровья для ипотеки, сотрудники страховых фирм анализируют такие данные:

возрастную категорию заявителя;
состояние здоровья (особое внимание уделяется хроническим заболеваниям);
условиям труда (работа с опасными веществами, вредное производство);
стажу работы;
материальному положению;
сумму ипотеки;
размер ипотечного платежа;
период ипотечного кредитования.

Если соискатель по всем параметрам «нравится» страховщику, то ему устанавливают платеж в размере 0,3% ипотечного кредита. Когда же специалисты находят сделку «рискованной», то страховой внос может «стартовать» от 1,5%.

Страховой платеж выплачивается ежегодно. Если заемщик забыл, не захотел заплатить очередной взнос, договор страхования расторгается, а банк увеличивает кредитную ставку на 1%.

Страховой случай наступил

Что делать, если страховой случай все же наступил? Первым делом заемщик, его близкие (в случае смерти клиента) письменно оповещают о случившемся банковскую структуру и страховое учреждение.

Письмо составляется в трех экземплярах: один – кредитору, второй – страховщику, третий – отправителю. На бумаге, которая остается у должника (его представителя), вышеуказанные организации ставят отметки о получении.

Если документы направлялись почтой (заказным отправлением с уведомлением), то необходимо сохранить и квитанции об отправке, и уведомления о получении адресатами письма.

Специалисты страховщика обязаны подтвердить наступление страхового случая. Для этого им надо предоставить такие бумаги:

свидетельство о смерти (при наличии);
копию паспорта;
копию свидетельства о пенсионном страховании;
больничный лист;
медицинское заключение о характере заболевания;
удостоверение о присвоении инвалидности;
приказы работодателя о сокращении, ликвидации;
трудовая с записью об увольнении (ее постраничная ксерокопия);
иные документы.

После проверки полученных материалов сумма перечисляется выгодоприобретателю – банку. Если перечисленной суммы недостаточно для полного погашения ипотеки, остаток погашает заемщик (его наследники).

Страховое учреждение отказало в выплате

В такой ситуации поможет суд. Право на судебную защиту возникает с момента получения письменного отказа. К иску прилагаются ксерокопии:

внутреннего паспорта истца;
договор о предоставлении ипотеки;
соглашения о залоге;
графика выплат кредита;
договор, подтверждающий страхование жизни, здоровья гражданина;
квитанции об оплате страхового взноса;
документов, подтверждающих наступление страхового случая (трудовая, приказ работодателя, медицинские заключения, т.д.);
письма об уведомлении банковской организации, страхового учреждения;
бумаги, подтверждающей подачу необходимой документации страховщику;
отказа страховщика.

Оригиналы судье предъявляются к осмотру.

Госпошлина при подаче такого искового заявления не взимается.

Последние изменения: Январь 2020

Одним из обязательных условий по ипотеке является страхование. Банк, рассматривая заявку, обязательно учтет готовность клиента оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке. Между тем, не все знают, что в пакет страховых услуг банк и аккредитованный страховщик включают необязательные опции. Перед ипотечной сделкой рекомендуется разобраться в особенностях и последствиях отказа от страхования или принятия предложенной опции.

Особенности страхования по ипотеке

Заемщик, нацеленный на скорое оформление недвижимости, часто забывает уделить внимание страховым вопросам, что позволяет банку наживаться, предлагая все возможные опции.

Страховка при ипотеке неотъемлемо связана с наличием кредитных обязательств и самой недвижимости. Остальные опции – по взаимной договоренности клиента и банка.

Существует три вида страховых продуктов, предлагаемых будущему заемщику:

Защита залогового имущества. Объект недвижимости в залоге, в процессе владения в течение всего срока ипотеки, ежедневно подвергается риску затопления, пожара, частичного или полного разрушения. Именно жилье, квадратные метры и подлежат страховой защите на случай утраты. Если пострадала только отделка, компенсация по имуществу не полагается по умолчанию, но может быть дополнена отдельным пунктом договора, как это сделано в Согаз, где обеспечена компенсация ущерба по сантехническому оборудованию, домашней технике, мебели. Дополнительный сервис влечет за собой ежегодное удорожание стоимости полиса на приобретенный с помощью кредита объект страхования на тысячу рублей, применив ставку по единой страховке имущества в 0,1% от суммы страхования.
Страхование титула предполагает защиту на случай утраты права на собственность. Срок его действия – в течение трех лет, т.е. принятого в России срока исковой давности. Титульное страхование защищает от риска потери юридических полномочий распоряжаться жильем. Страховка титула при возникновении спорных ситуаций с недвижимостью бесценна – покупатель, если не отстоит свои права в суде, получит компенсацию для уплаты долга банку. Если появится законный претендент на объект (наследник, жилец, собственник), компания выплатит банку все расходы, вернет сумму оставшегося долга. Важная особенность при оформлении: выплату по страховому случаю получит банк, который далее направит средства на ликвидацию ипотечного долга. При желании, клиент вправе заключить отдельное соглашение, согласно которому при страховом случае выплату получит кредитор и сам клиент.
Личное страхование заемщика включает в себя финансовую защиту на случай утраты здоровья, присвоения группы инвалидности, смерти, утраты трудоспособности в результате травмы.

Вышеуказанные причины ведут к ухудшению финансового положения клиента, утрате или снижению заработка. Страховая компания обязуется выполнить ипотечные обязательства за клиента при наступлении страхового случая.

Последние два варианта из перечня выше не являются обязательными для ипотеки, о чем благополучно умалчивает кредитор. В результате, клиент переплачивает страховщикам, даже не подозревая о возможности отказаться от страхования титула и жизни.

Другие клиенты, наоборот, настаивают на оформлении полного пакета, сомневаясь в юридической чистоте или опасаясь проблем со здоровьем в будущем. В большинстве случаев, это дает лучший процент по ипотеке, поэтому заемщик с готовностью страхует себя и титул, оценивая риски наступления страхового случая.

Как оформить?

Следует изучить тонкости, как оформляется страховой договор по рискам утраты здоровья или наступления смерти, так как оно часто проходит в рамках заключения комплексного договора с ипотечным заемщиком. Часто банк ограничивает выбор страховых компаний числом аккредитованных организаций. Поэтому выбирать, где дешевле оформить полис, придется с учетом установленного ограничения.

Для оформления полиса потребуется стандартный перечень документов заемщика, а также составление предложенной страховщиком анкеты с указанием основных сведений о здоровье и образе жизни страхуемого. В силу принципа добровольности, закон не вправе устанавливать единые нормативы по расчету стоимости полиса.

Это приводит к тому, что цена полиса каждым страховщиком рассчитывается по-разному:

В Сбербанке предложат застраховаться через собственную страховую компанию по стоимости в 1% от общей суммы задолженности.
РЕСО предложит полис по 0,26%.
Ингосстрах застрахует при минимальной ставке в 0,23%.
Росгосстрах рассчитает цену полиса примерно по 0,28%.
К дорогим страховщикам относятся и дочерние компании Альфа-страхование и ВТБ-страхование – там ставка достигает 0,33-0,38%.
В Росно (Альянсе) личный полис оформят с применением ставки 0,66%. Наличие личного полиса дает возможность на получение существенных скидок по остальным видам ипотечного страхования — титула и имущества.

Конечно, банк будет заботиться, в первую очередь, об интересах собственных дочерних структур, поэтому с высокой долей вероятности можно предположить, что ВТБ оформить полис через свою компанию и вряд ли согласится рассмотреть альтернативные варианты. Аналогичные решения готовы для заемщиков и в Сбербанке, и в Альфабанке.

Когда наступают обстоятельства, описанные в договоре с СК как страховой случай, компания может сразу погасить долг заемщика, исходя из застрахованной суммы. Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячное бремя, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. Согласно правилам страхования, расчет платежа основан на уменьшении суммы страхового возмещения вместе со снижением остатка долга. Однако, это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость задолженности до 10%.

Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые дают право на получение компенсации:

Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая.
Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора.
Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.

В процессе реализации прав по страховке есть важный момент — использовать ее в полном объеме можно только однократно. Например, когда клиент вначале получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только 1 раз, по сумме задолженности клиента. Если ипотека оформлена на двоих, созаемщик страхует себя на тех же условиях. Отсутствие полиса личного страхования у созаемщика не дает права на выплаты основному заемщику, если случай по страховке произошел не с ним.

Когда отказывают в выплате

Оформление полиса далеко не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового события. Есть ряд ситуаций, на которые правила личного страхования не распространяются:

держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД;
смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства);
при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти;
должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения;
причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда;
установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.

Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.

Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.

Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет. Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью или в другом кредитном учреждении.

Нужно ли страховаться?

Страхование жизни и здоровья при ипотеке всегда влечет за собой дополнительные расходы, в то время как наступление страхового случая маловероятно. В результате клиент ежегодно переплачивает большие суммы, которые за весь период кредитования могут составить внушительную сумму.

Опираясь на федеральный закон об ипотеке, следует помнить, что согласно ст. 31, оплата страхования имущества, переданного в залог по ипотеке, является неотъемлемым условием договора. Однако, требовать купить полис личного страхования нет ни у кредитора, ни у страховщика. Сталкиваясь с настойчивым предложением застраховаться, следует в разговоре с банком сослаться на права потребителя и соответствующий закон, прямо запрещающий навязывание услуг.

После отказа от личного страхования нужно быть готовым к поднятию ставки по ипотеке. Банк оставляет за собой такое право и его действия будут признаны законными. В результате, расходы по ипотечным платежам увеличатся.

Помимо увеличения процента, банк может пересмотреть иные условия сделки - потребовать привлечения поручителя, сократить срок кредитования или применить другие ответные меры. Решая, обязательно или нет страховать собственную жизни при ипотеке, не стоит сразу отказываться. Лучше оценить все возможные риски и последствия и принять верное взвешенное решение.

Намереваясь отказаться от полиса, главное помнить, что без страхования клиент становится уязвимым, а в случае наступления смерти, его близким придется выплачивать кругленькие суммы, чтобы оформить наследство. Если положение клиента неустойчивое, решение не страховать себя от потери здоровья или смерти, может доставить массу неудобств – претензии со стороны банков, проблемы с поиском средств для погашения. Всех этих последствий можно было бы избежать, если бы своевременно заемщик оформил полис.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Сбербанк – один из крупнейших банков в Российской Федерации, предоставляющих ипотечные кредиты для населения. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке является если не обязательным условием, то значительно упрощающим оформление займа.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Многие потенциальные получатели кредита хотят знать, является ли обязательным оформление страхования жизни, потому что этот пункт внесен в кредитный договор по ипотеке с поддержкой от государства. Нюансы:

При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.

Что дает оформление страхового полиса

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои достоинства и недостатки. К минусам относится высокая стоимость страхового полиса. Объясняется это долгосрочным периодом страхования, возникновением таких обязательств на весь срок действия займа на ипотеку. Если брать в расчет, что этот срок может составлять и 15, и 30 лет, то размер суммы получается внушительный. Условия полиса включают указания на ежегодные выплаты страховых взносов, и заемщик переплачивает значительные средства по кредиту.

Из достоинств можно отметить, что застраховав здоровье и жизнь в целом, получатель кредита гарантирует финансовой компании, что при ухудшении его финансового положения или потере трудоспособности ипотечный кредит будет возвращен полностью.

Какие риски покрывает страховка

Страхование рисков при ипотеке – непременное условие, когда нужно оформить кредит на жилье. Данная процедура – не прихоть банков, а требование Федерального закона №102 «Об ипотеке». Непосредственно объектом страхования при получении ипотечного кредита в Сбербанке считается здоровье и жизнь дебитора.

Персональный страховой полис призван покрыть ряд рисков:

Смерть заемщика. Этот рисковый случай не является причиной для невыплаты займа. Часто при таких кредитах залогом выступает приобретаемая недвижимость, поэтому кредитная организация всегда остается в плюсе.
Хронические заболевания и инвалидность. При неспособности выплачивать свои долговые обязательства из-за проблем со здоровьем страховка должна обеспечить финансовые ресурсы на погашение займа.
Травмы. В этом случае деньги от страховой компании могут быть перенаправлены на помощь в лечении заемщика, чтобы скорее вернуть его на рабочее место и быстрее возобновить выплаты по кредиту.
Временную утрату трудоспособности.

Когда получение страховой премии невозможно

Договор добровольной страховой программы предусматривает определенные ограничения, когда рассчитывать на страховку не стоит. Это такие обстоятельства:

возможность загрязнения радиоактивными элементами или вероятность ядерного взрыва;
начало боевых действий;
конфликты общегражданского характера (войны, митинги, забастовки и т.п.).

Также страхование жизни заемщика ипотечного кредита будет оставлено без внимания если:

смерть получателя кредита наступила в результате алкогольного отравления;
кончина была вызвана заболеваниями типа СПИД или ВИЧ;
смерть спровоцировало профессиональное занятие потенциально опасным спортом.

Оформляя страховку, нужно знать, что размер возмещения по ней составит на 1 процент больше суммы кредита по ипотеке. В случае возникновения страховой ситуации компания в полном объеме погашает ссуду по ипотеке, а остаточные страховые финансовые средства будут выданы заемщику.

Стоимость страхования жизни при ипотеке в сбербанке

Страхование при ипотеке в Сбербанке иногда навязывается менеджерами при оформлении ипотечного кредита на месте, т.е. в офисе банка. Стоимость услуги составляет 1% от суммы займа. Сотрудник банка может настаивать на заключении страхового договора в своей компании, но следует знать, что заемщик вправе выбрать страховщика по своему усмотрению, например, в организации, где эта услуга будет более выгодной или более дешевой, но только в компаниях, имеющих аккредитацию от данного банка.

Различные страховые организации устанавливают собственные тарифы на страховую защиту заемщиков. Средняя стоимость платежа при страховании здоровья и жизни в Сбербанке – от 0,5 до 1,5% от долговой суммы. Рассчитать тариф помогут в офисе компании, либо это можно сделать, воспользовавшись онлайн калькулятором. Сумма индивидуальна для каждого кредитополучателя. Все зависит от:

профессии человека;
возраста;
состояния здоровья;
присутствия вредных привычек;
других факторов.

После оплаты взносов происходит выдача полиса на руки. Его действие составляет один год, по окончанию которого заемщик должен уплатить новую сумму, после чего полис будет продлен еще на год. Это действие нужно будет выполнять до полного возврата кредитных средств. Расчет страховых выплат происходит из оставшейся части задолженности, поэтому, продлевая страховку, нужно интересоваться графиком и суммой задолженности, особенно при досрочном погашении.

Порядок и правила оформления

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке состоит из следующих шагов:

Выбор страховой компании.
Сбор необходимой документации.
Обращение в выбранную организацию.
Написание и подача заявления.
Просмотр и подписание договора.

Перечень страховых компаний следует уточнить непосредственно в финансовом учреждении, где происходит оформление кредита. Процесс заключения договора не занимает много времени. После того как соглашение будет подписано, нужно сделать годовой взнос и предоставить банку копию полиса.

Перечень необходимых документов

Полный список требуемой документации можно узнать у страховщика. В стандартный список входят такие бумаги:

паспорт с копиями;
заявление, написанное на бланке компании;
анкета, содержащая информацию о заемщике и дополнительно характеристика кредита;
свидетельство собственности на покупаемое имущество (квартиру, дом);
оценочный отчет объекта залога;
копии техпаспорта.

Где можно застраховать жизнь и здоровье

Невзирая на то, что сотрудники Сбербанка, руководствуясь своими мотивами, добиваются оформления страховки у них, заемщик, по условиям кредитного соглашения, вправе выбирать самостоятельно любого страховщика из аккредитованных банком организаций. Можно найти компанию, не являющуюся партнером банка, но тогда она должна будет предоставить список документов, на основании которых банк проверит страховщика на соответствие своих требований.

Аккредитованные компании-партнеры сбербанка

Есть список страховых организаций, аккредитованных Сбербанком. Партнерами банка являются:

Сбербанк страхование жизни – страхование обойдется около 1% от размера кредита;
ОАО Согаз – примерно 1,17 процентов от суммы займа;
«ВТБ Страхование» – 1%;
«Группа Ренессанс страхование» – около 0,32%;
«ВСК» – процент от 0,6 до 5,33%.

Действия при наступлении страхового случая

Перед подписанием договора следует изучить условия, которые характеризуют страховой случай. При его наступлении действия заемщика должны быть следующими:

При первой возможности нужно уведомить о произошедшем случае страхового агента. Это необходимо сделать сразу же.
Предоставить документы, подтверждающие страховой случай.
Составить заявление на предоставление компенсации по страховке. В случае смерти плательщика кредита заявление должно быть написано исключительно наследниками.
Ожидание рассмотрения заявления страховой организацией.
После рассмотрения заявления, при отсутствии претензий, компания должна погасить ипотеку.
Выплата оставшейся страховой части застрахованному лицу. При смерти заемщика эта часть будет отдана родственникам, вступившим в наследство.

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от 20.11.2015 г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.
21.08.2017 указанием Центрального банка РФ длительность периода охлаждения с 01.01.2018 г. увеличилась с 5 до 14 календарных дней.

Видео

Является очень популярной процедурой на сегодняшний день. Однако большинство банков предъявляет к заемщикам определенные требования, одним из которых является обязательное страхование жизни и здоровья. Однако у многих по-прежнему остаются вопросы. Многих интересует, обязательно ли необходимо оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем более платить за него довольно приличную сумму денег.

Чтобы ответить на вопрос о том, обязательна данная процедура или нет, стоит рассмотреть подробнее сам процесс получения полиса. Также рекомендуется обратить внимание на преимущества и возможные льготы страховки по отношению к человеку, желающему получить заем.

Что дает страховка?

Все прекрасно знают, что денежные средства на приобретение жилплощади, как правило, выдаются на довольно большой срок (до 30 лет). Такие очень не выгодны банкам, так как за этот период времени с клиентом может случиться все, что угодно.

Если рассматривать проблему с этой стороны, то в этом случае речь идет о выгоде для кредитной организации. Есть ли какие-то преимущества получения подобного сертификата для самого заемщика? Разумеется, они существуют.

Например, если заемщик получит травмы, которые приведут к его нетрудоспособности, то в этом случае он не должен будет выплачивать огромную комиссию банку за невозможность внесения ежемесячных платежей. В этом случае ответственность по выплатам ложиться на страхователя. В ситуации получения инвалидности 1 и 2 группы заемщик будет застрахован от дополнительных затрат. В случае смерти клиента банка, который взял довольно крупный кредит, его родственникам не придется гасить задолженность.

Проще говоря, страховая компания должна будет покрывать все убытки банка, вызванные теми или иными обстоятельствами, связанными с заемщиком. При этом, взятая в кредит жилплощадь, никуда не денется. Она по-прежнему будет являться собственностью родственников заемщика или его самого.

Если сразу же после наступления страхового случая проинформировать банк о происшествии, то риск того, что ежемесячные платежи будут увеличены, сводится к нулю. Также некоторые путают Последние 2 варианта действуют на протяжении всего срока ипотечного кредитования. Это означает, что ежегодно необходимо будет вносить оплату за сертификат. Также будет производиться перерасчет процента по страхованию, исходя из остатка по долгу. Поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем отказываться от данной услуги. Лучше всего найти, где дешевле страхование жизни и здоровья по ипотеке. При этом стоит обращать внимание на несколько важных нюансов. На что обратить внимание?

Где дешевле?

Если говорить о расчете трафика страхования жизни и здоровья при ипотеке, то все зависит от индивидуальных обстоятельств. Процентная ставка может составлять от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию. Разумеется, даже сотая доля от довольно крупного займа будет сильно бить по карману клиента.

Чтобы максимально сэкономить во время оформления страхования жизни и здоровья при ипотеке, стоит уточнить у сотрудника банка, какие именно СК являются партнерами кредитной организации. В этом случае можно ознакомиться с каждой отдельной фирмой и рассмотреть существующие процентные ставки.

Хоть на сайтах страховых компаний и есть онлайн калькуляторы, они работают не всегда полноценно, то есть не учитывают индивидуальные параметры клиентов. Намного удобнее обратиться в организацию и лично пообщаться с менеджером.

Как происходит расчет страхования?

Разумеется, в первую очередь, всех интересует, за счет чего может произойти значительное повышение процентной ставки для получения сертификата. Нужно учитывать, что сотрудники компании обращают внимание на возраст заемщика. Если он не молод, то, разумеется, комиссия будет значительно выше.

Также клиентов, оформляющих и здоровья при ипотеке, просят обязательно пройти медицинское обследование. Исходя из данных о наличии хронических заболеваний и других недугах, будет принято решение о конечной стоимости страхового сертификата.

Как правило, мужчинам приходится выплачивать большие суммы за получение бланка. Это связано с научным доказательством и статистикой смертности: к сожалению, представители сильного пола живут намного меньше, чем женщины.

Также на увеличение процентной ставки может повлиять занимаемая должность клиента. Если он трудится в опасных условиях на вредном производстве, то, скорее всего, переплата будет еще выше. Кроме этого, учитывается сумма займа и продолжительности срока выплаты ипотечного кредитования. Также менеджер всегда оценивает внешние данные клиента. Если он страдает от слишком большого веса, курит и выпивает, то это также является негативным фактором, который сказывается на увеличении переплат.

Возврат и отказ от страхования

Иногда случается так, что клиенты оформляют страховой бланк, но внезапно осознают, что они слишком много переплачивают. В этом случае они действительно могут произвести возврат полученного полиса по ипотеке. Однако нужно учитывать, что на это дается очень небольшой срок. Обычно он составляет не больше нескольких дней. Более точные сроки можно узнать в договоре, там они обязательно должны быть прописаны.

Также стоит обратить внимание на пункты в контракте, которые касаются расчета страхования и возможности возврата денежных средств. СК вправе составлять договор на свое усмотрение, поэтому там вполне могут быть пункты, согласно которым клиент не имеет права рассчитывать на какие-либо компенсации. Стоит проявить внимательность и лишний раз задать вопрос менеджеру.

Без каких-либо последствий отказаться от страхового полиса могут только военные, так как их жизнь и здоровье итак уже страхуется по роду деятельности.

В каких случаях страховая компания может отказаться от выплат?

Как уже было сказано ранее, перед подписанием договора его нужно детально изучить. Условия выплаты в нем обязательно должны быть детально прописаны. При этом важно проследить, чтобы был обозначен размер суммы, которая будет выплачиваться при наступлении того или иного страхового случая.

В договоре прописываются обязанности страхователя и самого страховщика. Это очень важно, так как если какие-то нюансы не были указаны в бумагах, то в этом случае компания может очень легко отказаться от выплат.

Как правило, для получения компенсации необходимо собирать необходимые документы. Данная обязанность ложится на страхователя. Отказаться от выплаты СК имеет право в том случае, если произошло происшествие, которое не может быть отнесено к категории страховых случаев.

Сбербанк

В данной кредитной организации можно не только получить довольно приличную денежную сумму на приобретение новой жилплощади, здесь также оформляют страховые полисы. В этом случае получить документы имеет право любой клиент банка, который оформил ипотеку в размере до 11 млн рублей.

Если говорить о размере оплаты страхования жизни и здоровья при ипотеке в «Сбербанке», то взнос составляет 130 тыс. рублей. Однако все опять же зависит от индивидуальных параметров заемщика. Также стоит рассмотреть и другие организации, предоставляющие подобные программы.

«ВТБ 24»: страхование жизни и здоровья по ипотеке

Данный банк также предоставляет своим клиентам возможность оформить полис сразу же при получении денежных средств. Однако в этом случае условия будут намного выгоднее, чем в «Сбербанке». В этом случае клиент, который оформляет страхование жизни и здоровья при ипотеке в «ВТБ», должен будет заплатить порядка 0,21% от общей стоимости выбранного жилища. Однако большинство граждан РФ все же предпочитают обращаться в СК, которые уже давно находятся на рынке и за это время собрали огромное количество положительных отзывов. Стоит рассмотреть их подробнее.

«Согаз»: страхование жизни и здоровья для ипотеки

Главное преимущество этой организации заключается в том, что клиенты могут обратиться не только в отделение компании, но и получить деньги через официальный сайт. Как правило, после оставления заявки пользователю перезванивает менеджер организации и обговаривает условия.

Еще один немаловажный момент оформления страхования жизни и здоровья для ипотеки в «Согаз» заключается в том, что в этом случае медицинское обследование, которое является обязательным условием, производится абсолютно бесплатно.

Если говорить о то она составит 0,17%, когда речь идет о жизни заемщика. Также есть очень интересная услуга. Она называется «страхования ответственности заемщика». В случае невозврата кредита, переплата за сертификат ставить 1,17% от общей цены на квартиру. Однако стоит уточнить конечную стоимость документов у сотрудника организации, так как все зависит от конкретного банка, суммы кредитования и срока выплаты.

«РЕСО»

В этом случае речь идет о комплексном страховании, которое включает в себя жизнь, здоровья и многое другое. Кроме этого, клиент СК будет защищен в случае потери работоспособности или получения инвалидности. Благодаря этому страхование жизни и здоровья при ипотеке в «РЕСО» обладает большим преимуществом и выгодой для заемщиков.

В случае потери трудоспособности, болезни или смерти клиента компания самостоятельно выплачивает банку остаток по долгу. Наследником заемщика также не придется переживать о долгах. А кроме этого, такое пакетное страхование включает в себя защиту приобретаемого имущества. В «РЕСО» можно оформить сертификат по персональным условиям. Это очень удобно, так как у каждого человека могут быть разные ситуации в жизни.

Однако данная СК далеко не единственная, где можно получить подобную бумагу для банка. Рассмотрим и другие варианты.

«Ренессанс»

Главное направление деятельности этой СК заключается именно в оформлении полисов на жизнь и имущество заемщиков. Помимо основных страховых случаев клиент имеет право также указать свои собственные версии того, что может произойти с ним самим или его собственностью.

Если говорить о стоимости оформления в «Ренессанс» страхования жизни и здоровья по ипотеке, то в этом случае сумма рассчитывается исключительно индивидуально на основе конкретных данных определенного клиента. Однако минимальная стоимость выдачи бланка составит 2,5 тыс. рублей.

«Ингосстрах»

Данная компания входит в пятерку лучших страховщиков РФ. Тут можно оформить довольно дешевый страховой полис жизни по ипотечному кредитованию. Если денежная сумма займа составит не более 11 млн. рублей, то за заказ бланка страхования и обслуживания клиента нужно будет заплатить около 16,5 тыс. рублей. Таким образом, в «Ингосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обойдется примерно в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья. Это более чем выгодные условия для клиентов, желающих снизить процентную ставку по общему займу.

«Росгосстрах»

Данная страховая организация также пользуется огромной популярностью у населения. Она предлагает очень низкие ставки. Если жилище застраховывается в СК по комплексной программе, то в этом случае стоимость сертификата составит не более 0,2% от общей стоимости. Однако в этом случае будет обязательно рассматриваться банк, в котором была оформлена ипотека. Также учитывается размер кредитования, процентные ставки, тип недвижимости и многое другое. Все заемщики обязательно проходят детальную проверку.

Тем не менее, в «Росгосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обходится довольно дешево, поэтому обязательно стоит рассмотреть данную организацию.